JAKARTA - Kredit Usaha Rakyat (KUR) lewat Bank Rakyat Indonesia (BRI) pada tahun 2026 kembali dibuka dengan bunga bersubsidi sebesar 6 persen per tahun. Batas tertinggi pinjaman modal ini dapat menyentuh angka Rp500 juta. Fasilitas pembiayaan tersebut menjadi pilihan modal yang sangat murah bagi para pelaku usaha mikro, kecil, dan menengah di Indonesia. Dana bantuan disalurkan langsung ke rekening nasabah tanpa perantara. Informasi mengenai persyaratan dan mekanisme pendaftaran sangat penting bagi UMKM yang membutuhkan tambahan modal kerja atau investasi. Penolakan berkas umumnya bukan karena bisnis tidak layak, melainkan karena dokumen kurang lengkap atau kurangnya pemahaman nasabah.
Ada tiga kategori pembiayaan yang disesuaikan dengan nominal pinjaman, yang mana setiap jenisnya memiliki aturan agunan serta dokumen berbeda.
Jenis KUR: KUR Super Mikro Plafon: sampai dengan Rp10 juta Jaminan: Tidak diperlukan
Jenis KUR: KUR Mikro Plafon: Rp10 juta sampai Rp100 juta Jaminan: Tergantung analisa perbankan
Jenis KUR: KUR Kecil Plafon: Rp100 juta sampai Rp500 juta Jaminan: Wajib ada agunan
Segmen KUR Super Mikro sengaja dirancang agar pelaku usaha terkecil bisa mendapat modal usaha tanpa NPWP atau jaminan aset. Syaratnya cukup dengan identitas diri dan legalitas operasional usaha aktif. Terdapat enam kriteria utama yang menjadi acuan penilaian kelayakan calon debitur. Sistem verifikasi otomatis menolak pengajuan jika salah satu syarat tidak terpenuhi.
Pertama, pemohon merupakan warga negara Indonesia yang mengantongi e-KTP sah asli, bukan resi sementara. Kedua, umur minimal 21 tahun atau sudah menikah, dengan usia maksimal 65 tahun ketika masa cicilan selesai. Ketiga, usaha produktif yang dijalankan minimal sudah berjalan selama 6 bulan dan tidak termasuk sektor komoditas yang dilarang.
Keempat, menyertakan Surat Keterangan Usaha dari desa atau kelurahan setempat sebagai legalitas operasional. Kelima, calon nasabah tidak sedang menerima kredit produktif dari bank lain, namun kredit konsumtif seperti KPR atau kredit kendaraan masih diperbolehkan. Keenam, lokasi tempat usaha berada dalam wilayah jangkauan operasional kantor bank tempat mendaftar.
Kelengkapan berkas sangat menentukan kelancaran proses penilaian keuangan. Dokumen dasar yang wajib dibawa antara lain identitas pemohon dan pasangan, Kartu Keluarga, serta surat keterangan usaha dari desa yang diurus secara gratis. NPWP pribadi wajib dilampirkan untuk pinjaman di atas Rp50 juta. Sementara bagi segmen Kecil berplafon Rp100 juta sampai Rp500 juta, nasabah wajib menyertakan jaminan berupa sertifikat hak milik atau dokumen kendaraan bermotor. Foto tempat usaha beserta barang produksi juga wajib diserahkan sebagai bukti konkret bagi tim penilai.
Suku bunga yang dibebankan sebesar 6 persen efektif per tahun karena mendapatkan subsidi pemerintah. Tenor pengembalian paling lama 3 tahun untuk modal kerja dan maksimal 5 tahun untuk investasi. Sedangkan untuk kelompok modal terkecil, jangka waktu cicilan lebih pendek yaitu antara 1 sampai 2 tahun. Pengurusan administrasi program ini bebas biaya provisi maupun komisi, sehingga nasabah hanya membayar biaya meterai dan premi asuransi perlindungan kredit. Jika terlambat membayar cicilan berkala, nasabah dikenakan denda sesuai perjanjian tertulis.
Pengajuan modal dapat dilakukan melalui dua cara untuk memudahkan masyarakat. Jalur konvensional dilakukan dengan datang langsung ke kantor cabang terdekat membawa dokumen asli untuk dijadwalkan survei lapangan oleh petugas. Sedangkan jalur digital bisa diakses lewat situs resmi eform untuk mengisi data awal, sebelum nantinya menandatangani berkas fisik di kantor bank.
Ada beberapa strategi penting agar permohonan modal disetujui bank. Usaha wajib sudah berjalan minimal 6 bulan, dilengkapi catatan keuangan sederhana yang rapi untuk memperlihatkan arus kas masuk dan keluar secara terbuka saat diperiksa tim lapangan. Data lokasi usaha harus jujur dan sesuai dengan dokumen tertulis demi mencegah pembatalan akibat ketidaksesuaian data. Terakhir, rekam jejak pinjaman terdahulu harus bersih dari tunggakan karena dicek langsung melalui SLIK OJK. Satu NIK hanya boleh memiliki satu fasilitas program aktif, dan penggunaan data tidak sah dapat dikenakan sanksi.
